Seguro de Baja Laboral

¿Qué es un seguro de baja laboral?

Un seguro de baja laboral o seguro de incapacidad temporal te permite como asegurado percibir un subsidio en caso de que sufras un accidente o enfermedad que te impida desarrollar tu actividad profesional. Este subsidio es complementario a la prestación recibirías de la Seguridad Social en caso de baja médica. Las causas del accidente o enfermedad pueden ser laborales o no, siempre que te incapaciten temporalmente para desarrollar tu trabajo.

En el caso de los autónomos estos seguros son de gran utilidad para afrontar situaciones en las que una enfermedad o un accidente paralizan el desarrollo de la actividad profesional. Este colectivo es especialmente vulnerable, sobre todo entre aquellos autónomos que cotizan por la base mínima, los cuáles son en torno al 88% del total.

Coberturas de un seguro de baja laboral

Un seguro de baja laboral temporal tiene como cobertura principal indemnizarte por baja diaria. Además de esta garantía principal dependiendo de la compañía aseguradora y el tipo de póliza puede incluir otras coberturas opcionales que pueden resultarte interesantes.

La cobertura principal en un seguro de baja laboral temporal es la indemnización diaria por accidente. Es típico y altamente recomendable incluir, además del accidente, la enfermedad. Presta atención a que estén contempladas todas las causas de baja y no sólo accidentes.

Además de la cobertura principal, es habitual que puedas contratar una indemnización diaria por ingreso en un hospital a consecuencia del accidente o la enfermedad. Esta indemnización y su duración varían y se establecen en la póliza según las condiciones de cada compañía y será una indemnización adicional a las de la garantía principal.

Algunas compañías aseguradoras pueden incluir una indemnización por fallecimiento del asegurado por unas cantidades especificadas en la póliza.

Este tipo de seguros también permiten incluir una garantía en caso de que el asegurado reciba la invalidez permanente absoluta a causa de un accidente o enfermedad.

En ciertas ocasiones algunas aseguradoras pueden incluir esta garantía en sus pólizas.

Tipos de seguros de baja laboral o incapacidad temporal

Los dos tipos de seguros de baja laboral son el baremado y el no baremado. Es importante conocer que el seguro no baremado es más caro que el baremado. A continuación te explicamos el porqué y te contamos todos los detalles.

En este caso recibirás tu indemnización por un número determinado de días según un baremo fijo que determina la póliza. Pero podrás decidir la cuantía diaria de la indemnización. La prima será más alta cuanto mayor sea esa indemnización diaria.

En este caso también podrás decidir cuál será la indemnización diaria a recibir, sin embargo los días de duración de la indemnización no se rigen bajo ningún baremo. La duración del subsidio del seguro cubre todos los días de tu baja hasta que el alta se haga efectiva. Por lo tanto en este caso si es necesaria una baja efectiva tramitada ante la Seguridad Social. Este tipo de seguros resultan más caros.

La franquicia de un seguro de baja laboral es el periodo de días entre que se produce el siniestro y la compañía paga a indemnización. Cuanto mayor sea ese periodo (franquicia) menor será la prima de tu seguro. Cuando se calcula el subsidio hay que restar al número total de días de baja la franquicia. Por ejemplo si se establece como tiempo de indemnización 20 días, y contratas una franquicia de 5 días, tan sólo recibirás subsidio durante 15 días, pero el precio de tu seguro será menor.

El seguro de baja laboral para autónomos

Un seguro de baja laboral o incapacidad temporal puede ser contratado por trabajadores por cuenta ajena, así como trabajadores autónomos. Sin embargo, en el caso de los autónomos,  contar con una cobertura complementaria a la prestación de la seguridad social mediante un seguro de baja laboral para atónomos se vuelve una herramienta tremendamente útil. Esto es así porque la mayoría de los autónomos cotizan por la base mínima y, en caso de baja por accidente o enfermedad los ingresos que recibe de la Seguridad Social son muy bajos. Al contratarlo el asegurado recibe la prestación económica de la Seguridad Social además de una cantidad establecida en las condiciones de la póliza. De esta forma, se obtiene una cantidad mayor que equilibra y complementa los ingresos reduciendo el impacto económico. Por esta razón es muy recomendable contar con un seguro de este tipo si eres autónomo.

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