Correduría de Seguros de Construcción

Todas las empresas que ejercen de forma regular la actividad de promoción, construcción o instalaciones en la construcción deberán tener un seguro de responsabilidad civil.  De este modo, este seguro cubrirá los daños a terceros que se provoquen con motivo de la explotación del negocio. A continuación, vamos a explicar en detalle las diferentes garantías que puedes encontrar en este tipo de seguros.

Responsabilidad Civil de Explotación

Esta garantía cubre los daños materiales y personales que se ocasionen a terceros durante el desarrollo o con motivo de la actividad principal de la empresa. De este modo, si, por ejemplo, se cae una fachada del edificio durante una obra y ocasiona daños a otros bienes o personas no relacionadas con la obra, irá con cargo a esta garantía. Todo seguro de responsabilidad civil contiene al menos esta cobertura principal.

Responsabilidad civil patronal

Esta garantía cubre los daños personales que puedan sufrir los trabajadores con motivo de un accidente de trabajo.

Responsabilidad civil post-trabajo

Una vez que la empresa ha finalizado y entregado la obra, trabajo o servicio, pueden ocasionarse daños cuyo origen resida en una mala ejecución o diseño del trabajo realizado. Por ejemplo, si se desprende una cornisa tres meses después de haber finalizado la obra y este desprendimiento ocasiona daños a un viandante. Por último, debes saber que esta cobertura suele tener un límite temporal de 3, 6, 9, 12 o 24 meses desde que la empresa entregó la obra o finalizó el trabajo.

Responsabilidad civil de producto

En el caso de que seas fabricante de materiales, estructuras, piezas, etc., y se produzcan daños con motivo de la mala fabricación del material, esta es la cobertura que garantizará esos daños.

Responsabilidad civil subsidiaria de otros contratistas

Si otros contratistas intervinientes en la obra ocasionan daños a terceros de los que deban responder, pero son insolventes o no tienen capacidad de responder es posible que, de forma subsidiaria, tenga que responder tu empresa. Por tanto, solamente en ese caso, entraría en juego esta garantía.

Responsabilidad civil cruzada

También garantiza los daños ocasionados a otros contratistas intervinientes en la obra.

Responsabilidad civil inmobiliaria

Bajo esta cobertura se garantizan los daños materiales y personales ocasionados con motivo de la propiedad, uso o arrendamiento de inmuebles necesarios para el desarrollo normal de la actividad.

Por último, cabe destacar una particularidad para los profesionales relacionados con la construcción, como es el caso de arquitectos, aparejadores, ingenieros, proyectistas, oficinas de control técnico… cuyo régimen de responsabilidad es distinto. Éstos últimos deberán tener una cobertura de responsabilidad civil profesional acorde con su régimen jurídico. Además, este tipo de seguros garantiza daños materiales, personales y perjuicios patrimoniales puros ocasionados con motivo de negligencia profesional.

Si tu empresa tiene trabajadores cuyos derechos están regulados por el convenio de construcción, ya sea de ámbito autonómico o nacional, es obligatorio indemnizar de acuerdo al convenio. De esta forma, mediante el seguro de convenio se cubrirán los daños personales que sufran los trabajadores en los supuestos requeridos. En último lugar, debes tener en cuenta que los límites de cobertura, tomando como ejemplo el convenio de construcción de la Comunidad de Madrid, serán los que explicamos a continuación.

• En caso de muerte derivada de enfermedad común o accidente no laboral, el importe de una mensualidad de todos los conceptos de las tablas del convenio aplicable vigente en cada momento.
• Por muerte, incapacidad permanente absoluta o gran invalidez, derivadas de accidente de trabajo o enfermedad profesional será de 47.000 euros.
• Si se produce incapacidad permanente total derivada de accidente de trabajo o enfermedad profesional la indemnización será de 28.000 euros.

El seguro Todo Riesgo Construcción, o denominado en ocasiones como seguro TRC, es aquel que cubre todos los daños que se produzcan de forma accidental o imprevisible en la ejecución de la obra. Además, estos daños incluyen también aquellos provocados por fenómenos naturales. Aunque alguno de estos casos pueden verse excluidos en la póliza.

Por tanto, la contratación del seguro todo riesgo construcción es muy recomendable en el caso de constructores para realizar su actividad con seguridad y total protección. Por ello, con esta póliza se evitan tener que correr riesgos innecesarios minimizando el impacto negativo de las consecuencias de cualquier siniestro que pueda ocurrir durante el desarrollo de una obra.

Este tipo de seguro tiene cobertura desde el inicio de la obra hasta la recepción de la misma. Sin embargo, en caso de contratar periodos de mantenimiento, la cobertura finalizará cuando se termine el periodo de mantenimiento contratado (habitualmente 12 o 24 meses).

Coberturas de un seguro todo riesgo de construcción de daños

Las coberturas básicas de un seguro TRC son las siguientes:

• Riesgos convencionales: incendio, explosión, choque de vehículos e impactos.
• Riesgos de fuerza mayor o de la naturaleza: viento, lluvia, desbordamiento, inundación, hundimiento y corrimiento de tierras y terremotos.
• Daños durante la ejecución de la obra con motivo de errores de diseño (excluyendo la subsanación del propio error), defectos en los materiales o mano de obra.
• Cualquier otra causa accidental, imprevisible y acaecida súbitamente. Siempre que no esté excluida expresamente en la póliza.
• Gastos adicionales o extraordinarios.
• Robo.

A continuación, explicamos algunas de las siguientes garantías opcionales que puedes contratar con el fin de complementar el seguro:

• Periodo de mantenimiento o periodo de mantenimiento amplio.
• Equipos de construcción.
• Maquinaria de construcción.
• Otros bienes del asegurado.
• Honorarios profesionales.
• Responsabilidad civil extracontractual.
• Bienes preexistentes.
• Ampliación temporal de la cobertura.
• Cobertura de incendios un mes posterior al fin de obra.
• Subsanación de errores de diseño.

La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) exige un seguro que cubra, durante diez años desde la finalización de la obra, los daños o desperfectos que afecten a la resistencia o la estabilidad del edificio. Por esta razón, el seguro decenal pretende garantizar, durante ese periodo de tiempo, esos posibles daños que sufra un edificio. Estos daños deben asociarse a la construcción y deben afectar a elementos estructurales, comprometiendo la solidez y estabilidad del edificio.

El seguro decenal es obligatorio solo para edificios de viviendas, por lo que debe contratarlo el promotor o persona particular que va a hacer una obra destinada a viviendas. La LOE prevé que el promotor/constructor debe garantizar lo siguiente en los periodos que mencionamos a continuación:

• Durante 10 años: daños estructurales que afecten a la resistencia mecánica del edificio (garantía básica del seguro decenal). De esta garantía se desprende la obligación de contratar un seguro decenal.
• Durante tres años: los daños de estanqueidad, impermeabilización, y otros defectos que puedan comprometer la habitabilidad de la vivienda, aunque no afecten a la resistencia mecánica del edificio. Por ejemplo, en el caso de las filtraciones por cubierta, paredes, etc. También existen compañías aseguradoras que ofrecen de forma voluntaria la cobertura trienal complementaria de impermeabilización.
• Durante un año: el constructor debe responder de los defectos de acabado de la obra que no afecten ni a la estabilidad ni a la habitabilidad de la vivienda.

Por último, recuerda que en nuestro blog puedes encontrar más información sobre el seguro decenal de daños a la edificación.

En función del tipo de obra, a diferencia del seguro todo riesgo construcción, hablaremos de seguro todo riesgo montaje cuando la obra a ejecutar tenga un componente mayor de montaje que de construcción. De esta forma, y con el fin de hacer la obra más segura, este seguro está dirigido a propietarios de la obra/montaje, promotores y/o contratistas implicados en la obra. Así, la finalidad principal de este seguro es garantizar los daños que pueda sufrir la totalidad de los trabajos de montaje, coste de materiales y mano de obra, así como los materiales que todavía no hayan sido utilizados y se encuentren en el lugar de la obra en el momento del siniestro.

A continuación, detallamos sus coberturas principales:

• Riesgos Convencionales: incendio, explosión, caída de rayo o impactos. Robo y expolio.
• Daños causados por el agua.
• Riesgos de fuerza mayor: viento, lluvia, pedrisco. Inundaciones, corrimientos de tierra, embates de mar, terremotos y erupciones volcánicas, etc.
• Riesgos Inherentes a la ejecución del Montaje.
• Demolición y/o desescombro, Gastos de extinción.
• Otras causas no excluidas en la póliza.
• Acciones mecánicas exteriores
• Errores durante el montaje.
• Impericia, negligencia y sabotaje.
• Daños eléctricos.