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Los seguros que intervienen en el proceso para llevar a cabo una obra de principio a fin, son muy variados y numerosos. Además, debes tener en cuenta que estos seguros serán obligatorios en unos casos y de contratación voluntaria en otros. Esto último dependerá del tipo de obra, la fase del proyecto y otros factores. En cualquier caso, en Uno Correduría de Seguros de Construcción te asesoramos personalmente al respecto para que tu empresa contrate los seguros qué realmente necesita en cada momento con las principales aseguradoras del mercado.

A continuación, te explicamos todos los tipos de seguros para la construcción en función de si se contratan de forma anual (seguros para la actividad) o su contratación es más habitual en relación a cada obra.

Seguros para la actividad (promotores, constructores, instaladores, etc.)

Seguros en la construcción

Existen diversos seguros de construcción necesarios en función de la actividad que la empresa desarrolla. De esta forma, algunos serán específicos para promotores, otros para constructores y otros para empresas instaladoras.

 

Dentro de esta clasificación en función de la actividad encontramos fundamentalmente dos. En primer lugar el seguro de responsabilidad civil de construcción. Y en segundo lugar el seguro de convenio colectivo.

 

Explicamos detalladamente en qué consisten, cuáles son sus características y cuáles son sus coberturas principales y garantías opcionales.

Seguro de responsabilidad civil de construcción.

Todas las empresas que ejercen de forma regular la actividad de promoción, construcción o instalaciones en la construcción deberán tener un seguro de responsabilidad civil.  De este modo, este seguro cubrirá los daños a terceros que se provoquen con motivo de la explotación del negocio. A continuación vamos a explicar en detalle las diferentes garantías que puedes encontrar en este tipo de seguros.

 

Responsabilidad Civil de Explotación.

Esta garantía cubre los daños materiales y personales que se ocasionen a terceros durante el desarrollo o con motivo de la actividad principal de la empresa. De este modo si por ejemplo se cae una fachada del edificio, durante una obra, y ocasiona daños a otros bienes o personas no relacionadas con la obra irá con cargo a esta garantía. Todo seguro de responsabilidad civil, contiene al menos esta cobertura principal.

 

Responsabilidad civil patronal.

Esta garantía cubre los daños personales que puedan sufrir los trabajadores con motivo de un accidente de trabajo.

 

Responsabilidad civil post-trabajo.

Una vez que la empresa ha finalizado y entregado la obra, trabajo o servicio, pueden ocasionarse daños cuyo origen resida en una mala ejecución o diseño del trabajo realizado. Por ejemplo si se desprende una cornisa tres meses después de haber finalizado la obra y este desprendimiento ocasiona daños a un viandante. Por último debes saber que esta cobertura suele tener un límite temporal de 3, 6, 9, 12 o 24 meses desde que la empresa entregó la obra o finalizó el trabajo.

 

Responsabilidad civil de producto.

En el caso de que seas fabricante de materiales, estructuras, piezas, etc. y se produzcan daños con motivo de la mala fabricación del material, esta es la cobertura que garantizará esos daños.

 

Responsabilidad civil subsidiaria de otros contratistas.

Si otros contratistas intervinientes en la obra ocasionan daños a terceros de los que deban responder pero son insolventes o no tienen capacidad de responder es posible que, de forma subsidiaria, tenga que responder tu empresa. Solamente en ese caso, entraría en juego esta garantía.

 

Responsabilidad civil cruzada.

También garantiza los daños ocasionados a otros contratistas intervinientes en la obra.

 

Responsabilidad civil inmobiliaria.

Bajo esta cobertura se garantizan los daños materiales y personales ocasionados con motivo de la propiedad, uso o arrendamiento de inmuebles necesarios para el desarrollo normal de la actividad.

 

Por último cabe destacar una particularidad para los profesionales relacionados con la construcción, como es el caso de arquitectos, aparejadores, ingenieros, proyectistas, oficinas de control técnico… cuyo régimen de responsabilidad es distinto. Éstos últimos deberán tener una cobertura de responsabilidad civil profesional acorde con su régimen jurídico. Además, este tipo de seguros garantiza daños materiales, personales y perjuicios patrimoniales puros ocasionados con motivo de negligencia profesional.

Seguro de convenio de construcción.

Si tu empresa tiene trabajadores cuyos derechos están regulados por el convenio de construcción, ya sea de ámbito autonómico o nacional, es obligatorio indemnizar de acuerdo al convenio. De esta forma, mediante el seguro de convenio se cubrirán los daños personales que sufran los trabajadores en los supuestos requeridos. En último lugar, debes tener en cuenta que los límites de cobertura, tomando como ejemplo el convenio de construcción de la Comunidad de Madrid, serán los que explicamos a continuación.

 

  • En caso de muerte derivada de enfermedad común o accidente no laboral, el importe de una mensualidad de todos los conceptos de las tablas del convenio aplicable vigente en cada momento.
  • Por muerte, incapacidad permanente absoluta o gran invalidez, derivadas de accidente de trabajo o enfermedad profesional será de 47.000 euros.
  • Si se produce incapacidad permanente total derivada de accidente de trabajo o enfermedad profesional la indemnización será de 28.000 euros.

Consejos al contratar tus seguros de construcción según la actividad.

A continuación te dejamos algunos consejos muy útiles a la hora de contratar seguros para la construcción. Como siempre, nuestro consejo principal es que recurras a los servicios de asesoramiento de un profesional independiente de las compañías aseguradoras antes de contratar. Por último, recuerda que en Uno Correduría de Seguros de Construcción siempre estaremos encantados de atenderte y asesorarte sin compromiso.

La actividad de tu empresa...

Asegúrate de que en tu póliza está bien declarada la actividad de tu empresa. Debido a que los riesgos propios de cada actividad son diferentes.

Regularización anual...

Regulariza anualmente tu póliza declarando facturación anual, volumen de obra, número de trabajadores, etc. para que tu seguro tenga plena cobertura.

Revisa la póliza...

Revisa bien los sublímites para cada garantía y las franquicias de la póliza antes de contratar tu seguro.

Seguros para la construcción relacionados con cada obra.

Existen diversos seguros de construcción cuya contratación es más o menos habitual en relación a cada obra.

 

Dentro de esta clasificación en función de la actividad encontramos fundamentalmente dos. En primer lugar el seguro todo riesgo construcción de daños a la obra. Y en segundo lugarel seguro decenal a la edificación y el seguro todo riesgo montaje.
A continuación, explicamos detalladamente en qué consisten, cuáles son sus características y cuáles son sus coberturas principales y garantías opcionales.

Seguros para la construcción

Seguro todo riesgo construcción de daños a la obra.

El seguro Todo Riesgo Construcción, o denominado en ocasiones como seguro TRC, es aquel que cubre todos los daños que se produzcan de forma accidental o imprevisible en la ejecución de la obra. Además, estos daños incluyen también aquellos provocados por fenómenos naturales. Aunque alguno de estos casos pueden verse excluidos en la póliza.

La contratación del seguro todo riesgo construcción es muy recomendable en el caso de constructores para realizar su actividad con seguridad y total protección. Ya que con esta póliza se evitan tener que correr riesgos innecesarios minimizando el impacto negativo de las consecuencias de cualquier siniestro que pueda ocurrir durante el desarrollo de una obra.

Este tipo de seguro tiene cobertura desde el inicio de la obra hasta la recepción de la misma. Aunque en caso de contratar periodos de mantenimiento, la cobertura finalizará cuando se termine el periodo de mantenimiento contratado (habitualmente 12 o 24 meses).

 

Coberturas de un seguro todo riesgo de construcción de daños.

Las coberturas básicas de un seguro TRC son las siguientes.

 

  • Riesgos convencionales: incendio, explosión, choque de vehículos e impactos.
  • Riesgos de fuerza mayor o de la naturaleza: viento, lluvia, desbordamiento, inundación, hundimiento y corrimiento de tierras y terremotos.
  • Daños durante la ejecución de la obra con motivo de errores de diseño (excluyendo la subsanación del propio error), defectos en los materiales o mano de obra.
  • Cualquier otra causa accidental, imprevisible y acaecida súbitamente. Siempre que no esté excluida expresamente en la póliza.
  • Gastos adicionales o extraordinarios.
  • Robo.

 

A continuación explicamos algunas de las siguientes garantías opcionales que puedes contratar con el fin de complementar el seguro.

 

  • Periodo de mantenimiento o periodo de mantenimiento amplio.
  • Equipos de construcción.
  • Maquinaria de construcción.
  • Otros bienes del asegurado.
  • Honorarios profesionales.
  • Responsabilidad civil extracontractual.
  • Bienes preexistentes.
  • Ampliación temporal de la cobertura.
  • Cobertura de incendios un mes posterior al fin de obra.
  • Subsanación de errores de diseño.

Seguro decenal de daños a la edificación.

La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) exige un seguro que cubra durante diez años desde la finalización de la obra los daños o desperfectos que afecten a la resistencia o la estabilidad del edificio. Por esta razón el seguro decenal pretende garantizar, durante ese periodo de tiempo, esos posibles daños que sufra un edificio. Estos daños deben asociarse a la construcción y deben afectar a elementos estructurales, comprometiendo la solidez y estabilidad del edificio.

El seguro decenal es obligatorio solo para edificios de viviendas, por lo que debe contratarlo el promotor o persona particular que va a hacer una obra destinada a viviendas. La LOE prevé que el promotor/constructor debe garantizar lo siguiente en los periodos que mencionamos a continuación.

  • Durante 10 años: daños estructurales que afecten a la resistencia mecánica del edificio (garantía básica del seguro decenal). De esta garantía se desprende la obligación de contratar un seguro decenal.
  • Durante tres años: los daños de estanqueidad, impermeabilización, y otros defectos que puedan comprometer la habitabilidad de la vivienda, aunque no afecten a la resistencia mecánica del edificio. Por ejemplo en el caso de las filtraciones por cubierta, paredes, etc. También existen compañías aseguradoras que ofrecen de forma voluntaria la cobertura trienal complementaria de impermeabilización.
  • Durante un año: el constructor debe responder de los defectos de acabado de la obra que no afecten ni a la estabilidad ni a la habitabilidad de la vivienda.

 

Por último, recuerda que en nuestro blog puedes encontrar más información sobre el seguro decenal de daños a la edificación.

Seguro todo riesgo montaje.

En función del tipo de obra, a diferencia del seguro todo riesgo construcción, hablaremos de seguro todo riesgo montaje cuando la obra a ejecutar tenga un componente mayor de montaje que de construcción. De esta forma, y con el fin de hacer la obra más segura, este seguro está dirigido a propietarios de la obra/montaje, promotores y/o contratistas implicados en la obra. Así, la finalidad principal de este seguro es garantizar los daños que pueda sufrir la totalidad de los trabajos de montaje, coste de materiales y mano de obra, así como los materiales que todavía no hayan sido utilizados y se encuentren en el lugar de la obra en el momento del siniestro.

 

A continuación detallamos sus coberturas principales.

 

  • Riesgos Convencionales: incendio, explosión, caída de rayo o impactos. Robo y expolio.
  • Daños causados por el agua.
  • Riesgos de fuerza mayor: viento, lluvia, pedrisco. Inundaciones, corrimientos de tierra, embates de mar, terremotos y erupciones volcánicas, etc.
  • Riesgos Inherentes a la ejecución del Montaje.
  • Demolición y/o desescombro, Gastos de extinción.
  • Otras causas no excluidas en la póliza.
  • Acciones mecánicas exteriores
  • Errores durante el montaje.
  • Impericia, negligencia y sabotaje.
  • Daños eléctricos.

Consejos al contratar tus seguros de construcción relacionados con las obras.

Aquí tienes varios consejos y aspectos importantes antes y después de contratar para tu empresa los seguros para la construcción. Pero recuerda que nuestro consejo principal es que acudas al asesoramiento experto de un profesional independiente de las compañías aseguradoras antes de contratar. Por último, recuerda que en Uno Correduría de Seguros de Construcción te atenderemos y asesoraremos sin compromiso.

Antes de cotizar...

Antes de cotizar tu seguro debes tener claro el presupuesto de ejecución material (para los seguros todo riesgo construcción/montaje) y el valor total de la edificación (en el seguro decenal).

En el seguro decenal...

Para que sea viable el seguro decenal debes contratar una oficina de control técnico que esté homologada por la aseguradora.

Cuando contratar...

El seguro decenal debes contratarlo al inicio de la obra, aunque la cobertura comience en la entrega de la obra.

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