Un seguro de accidentes cubre al asegurado o asegurados en caso de un accidente que provoque una invalidez en cualquiera de sus grados de forma permanente o temporal y/o fallecimiento. Podemos diferenciar si el seguro se contrata a título personal como por ejemplo los trabajadores autónomos, o por otro lado se asegura a colectivos o grupos, por ejemplo: empresas, u otros colectivos como asociaciones, clubes deportivos, eventos, etc.
Los seguros de accidentes para empresas o también llamados seguros colectivos de accidentes, son seguros especiales que una empresa contrata para cubrir el riesgo de que sus trabajadores sufran un accidente laboral que provoque algún tipo de incapacidad permanente o fallecimiento. Por lo tanto en este tipo de seguros el tomador es la empresa y el asegurado todos y cada uno de los empleados. A consecuencia de contratar uno de estos seguros es posible mejorar la relación entre empresa y trabajadores, y al mismo tiempo asegurar la viabilidad del negocio en caso de accidentes imprevistos.
Aunque en el algunos casos la póliza puede contemplar alguna garantía más, las coberturas de un seguro colectivo de accidentes para empresas más habituales suelen ser:
En ocasiones estos seguros son contratados obligatoriamente porque así lo dicen algunos convenios colectivos. En estos casos también hablaremos de seguros de convenio o seguros obligatorios de convenio. Así podemos dividir los seguros de accidentes para empresas básicamente en dos tipos. En primer lugar los seguros colectivos, y en segundo lugar los seguros obligatorios de convenio.
En este caso la empresa contrata un póliza de seguro colectivo de accidentes para cubrir a sus trabajadores en caso de accidente laboral. Las coberturas de este tipo de seguros son las habituales en un seguro de accidentes: indemnización por invalidez (permanente, absoluta o parcial) o muerte del asegurado, siempre que sea por causas de accidente laboral.
El seguro colectivo nominado está dirigido a colectivos poco numerosos dónde se especifican datos nominales y profesión de cada uno de los trabajadores asegurados. Este tipo de pólizas especifican nombre, puesto o profesión, prestaciones y capitales asegurados de cada trabajador. Se utiliza en casos de colectivos poco numerosos y permite adaptarse a las necesidades y circunstancias de cada miembro de la plantilla.
Siempre que el seguro cubre a colectivos más numerosos hablamos de seguro colectivo innominado. Y de este modo en estos casos se agrupa a los asegurados según la actividad profesional.
De nuevo el objetivo de un seguro de convenio es cubrir aquellos accidentes que puedan sufrir los trabajadores de una empresa en el desempeño de su actividad profesional. En el caso de un accidente que provoque algún tipo de invalidez permanente la compañía de seguros indemnizará al trabajador o trabajadores con una cantidad. La diferencia con un seguro colectivo de accidentes al uso es que las coberturas y capitales que contemplan la póliza están determinadas por el convenio y variarán según dicho convenio al que estén adscritos los trabajadores.
En muchos casos la contratación de un seguro de convenio será obligatoria ya que que es frecuente que venga prescrita por el convenio colectivo de la propia empresa o del sector al que pertenece. Es importante señalar que en un seguro de convenio obligatorio, al ser la empresa el tomador, la prima se calcula según el tamaño de la empresa, número de trabajadores, peligrosidad del sector y cuantía de las indemnizaciones. Además este tipo de seguro cubre a todos los trabajadores que estén dados de alta en el modelo TC2 de la empresa en el momento del accidente. Es decir, sin importar el número de trabajadores que hubiese en empresa en el momento de contratación de la póliza. Las coberturas de este tipo de seguros son las habituales:indemnización por invalidez (permanente, absoluta o parcial) o muerte del asegurado, siempre que sea por causas de accidente laboral.
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Un seguro de accidentes para autónomos cubre, a través de indemnizaciones, el riesgo de un accidente que impida desarrollar la actividad profesional en casos de incapacidad temporal o permanente y fallecimiento. Ten en cuenta que el seguro cubrirá al asegurado por aquellos accidentes consecuencia solo de las actividades recogidas en la póliza. Además estas actividades pueden se profesionales en la mayoría de los casos pero también actividades que se producen en el desarrollo de la vida privada.
Los seguros de accidentes para autónomos suelen establecer coberturas que aportan un capital para el asegurado estipulado en la póliza. Este capital es percibido por el asegurado/os por un lado en casos de incapacidad permanente, y por otro el asegurado recibiría una pensión diaria en caso de incapacidad temporal. Por último, en los casos de fallecimiento el seguro aporta un capital que recibirán los herederos legales o beneficiarios designados en póliza.
Evidentemente, en el caso de los autónomos estos seguros son de gran utilidad para afrontar situaciones en las que un accidente paraliza la actividad profesional y la entrada de ingresos. Por esta razón es muy recomendable contar con un seguro de este tipo si eres autónomo.
Básicamente este tipo de seguros cubre el fallecimiento y la invalidez (en cualquiera de sus grados de forma permanente o temporal) en caso de accidente. De acuerdo a esto, se suelen establecer seis tipos de coberturas en la póliza:
La compañía aporta una cantidad diaria mientras continúe la lesión causada por el accidente que impide trabajar al asegurado. Y la cuantía de esta cantidad se especifica en la póliza.
En estos casos, si la incapacidad permanente es parcial la aseguradora solo paga un porcentaje del capital asegurado. Este porcentaje se calcula en base a la gravedad de la lesión y según una tabla o baremo especificada en la póliza.
Esta cobertura siempre se aplica en casos en los que el asegurado se ve incapacitado para trabajar de forma permanente en su profesión habitual. De esta forma el asegurado percibe un capital establecido en las condiciones de la póliza.
Si el asegurado se encuentra incapacitado permanentemente para desarrollar ningún tipo de actividad profesional, entonces recibiría un capital establecido en las condiciones de la póliza.
En caso de fallecimiento por accidente del asegurado, un capital que recibirían los herederos legales o los beneficiarios establecidos en la póliza.
Por último, el seguro de accidentes para autónomos también correrá con aquellos gastos derivados del tratamiento y curación de las lesiones sufridas . Pero teniendo siempre en cuenta los límites y condiciones estipulados en la póliza.
No debes mentir o falsear datos sobre tus hábitos o tu de salud. Sobre todo porque podría ser motivo para que la aseguradora no te indemnizará si ocurriese algo.
Configura correctamente la cuantía de la indemnización por incapacidad permanente y fallecimiento en tu póliza. Un buen corredor te puede ayudar.
Revisa bien los grados de invalidez parcial que figuran en el seguro. Porque la aseguradora solo pagará un porcentaje del capital asegurado, según esos grados y un baremo especificado en la póliza.
Una buena Correduría de Seguros puede asesorarte y ayudarte con las dudas y configuración de tu póliza. También te podrá conseguir importantes descuentos.
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Hemos hablado de seguro de accidentes para trabajadores autónomos y para colectivos pertenecientes a una empresa.
Pero también existen otros colectivos o entidades que pueden contratar una póliza de accidentes que cubra a un grupo determinado de personas frente a accidentes que puedan provocar incapacidad o fallecimiento. Así podemos poner varios ejemplos muy habituales:
En todos estos ejemplos también es posible realizar un seguro de accidentes. Por lo tanto será posible contratar un seguro de accidentes colectivo que tendrá por objeto cubrir riesgos de fallecimiento e invalidez que deriven de un accidente en relación con la entidad o el evento especificado en la póliza, así como un conjunto de garantías opcionales dependiendo de la compañía aseguradora.
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